股票基金行情跌宕，存款利率降到历史新低，延迟退休的风一直在吹 ...... 大环境的不确定性正在加剧。

大环境的不确定性让我的朋友非常没有安全感，让她更加想追求 " 稳稳的幸福 "。她想着把手上的资金结构给重新调整一下，降低收益不确定的资产比例，提高收益确定的资产比例，希望在变化无常的环境中，能保证有所收益。

(相关资料图)

具体的思路是这样的：

一，减少投到基金的钱。

之前抱着 " 搏一搏单车变摩托 " 的心态，朋友把手里的大部分钱都拿去投了基金。虽然 2020 年基金大涨的时候朋友赚过一笔，但此后这两年，吃亏的时候总是比赚钱的时候要多。

看到有位自称 " 专业人士 " 的网友说，玩了六年基金，投入了六位数，最后只赚了 7 百多，不得不让人感叹一句 " 几年的时间和精力，终究还是错付了 "。

二，把一部分闲钱放到增额寿长期锁利。

这两年利率一直在降，以前是没多大感觉，因为每次说降，一看总还是 3 字开头，但前段时间各大行再次降息，3 年期和 5 年期利率降到 2.45% 和 2.5%，冲击真的太大了！而且专家预测，未来还有下调的空间。

而目前增额寿预定利率还有 3.5%，现金价值（可以取出的钱）会按照合同约定稳稳增长，不论市场如何变化都不受影响。所以朋友认为，长期锁利的增额寿，确实是抵抗利率下行的一个好办法。

她把本来存在银行的一部分闲钱投了这份保单，年交 20 万，交 5 年，53 岁时，保单里已有150 万可随时取用。

现在我们国家一面是史上最大退休潮来临，一面是人口出生率断崖式下跌，少子化和老龄化越来越严重，国家社保养老金负担越来越重。

最近经济学家蔡昉在接受采访时就表示，延迟退休这条路非走不可。

延迟退休的这股风吹得我朋友很焦虑，她怕赶上延迟退休新政策，领退休金的时间太晚。到时候如果领不到退休金，又不想只靠吃存款过日子，那就只能继续工作，然而高学历找不到工作、退休老师当保姆这样的例子并不少见，只怕自己老了也只能去干保洁、服务员这样工资低又劳累的活。

面对延迟退休的不确定性，朋友决定再拿出一部分钱买养老年金，不管将来延迟到 60 岁还是 65 岁退休，都能保证自己 55 岁后每年领取8.74 万（月领7429 元），保证至少领取 20 年（174.8 万），20 年后活着继续领，90 岁时，累计领取养老年金约315 万。

T 博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6 倍 MDRT 标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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